Devenir autoentrepreneur est le choix de la liberté. Mais cette liberté a un revers souvent sous-estimé : l’absence de protection sociale automatique. Contrairement aux salariés, les autoentrepreneurs ne bénéficient pas d’une mutuelle d’entreprise obligatoire ni d’un employeur qui prend en charge une partie de leur cotisation.
Dans ce contexte, en cas de maladie, d’hospitalisation ou de soins coûteux, la facture peut rapidement devenir un véritable gouffre financier. Souscrire une mutuelle santé adaptée est donc une véritable nécessité. Il faut néanmoins savoir quelles garanties exiger pour être réellement bien couvert. Découvrez ici ces garanties.
Pourquoi les autoentrepreneurs ont des besoins spécifiques en matière de santé ?
Avant de choisir une mutuelle, il est essentiel de comprendre la situation particulière des autoentrepreneurs vis-à-vis de la sécurité sociale. En tant que travailleur non salarié (TNS), vous relevez du régime général depuis 2020, ce qui représente une nette amélioration par rapport à l’ancien RSI. Néanmoins, le remboursement de l’Assurance maladie reste partiel, parfois très partiel selon les soins concernés.
Sans une mutuelle santé adaptée, vous devez assumer seul les dépenses qui peuvent parfois être colossales. Par ailleurs, en tant qu’autoentrepreneur, si vous ne travaillez pas, vous ne gagnez pas. C’est justement là que réside la fragilité principale de votre statut.
Le remboursement des soins courants
La première garantie à vérifier dans n’importe quelle mutuelle est la prise en charge des soins du quotidien. Cela englobe les consultations médicales, les médicaments, les analyses biologiques et les actes de spécialistes.
Pour un autoentrepreneur, chaque jour d’arrêt de travail est un coût direct. Il est donc primordial que les soins courants soient remboursés efficacement afin de favoriser une prise en charge rapide et éviter de reporter les consultations faute de moyens.
Une bonne mutuelle doit couvrir au minimum 100 % de la base de remboursement de la sécurité sociale sur ces postes, idéalement davantage si vous consultez régulièrement des spécialistes.
L’hospitalisation
L’hospitalisation représente souvent le poste de dépenses le plus élevé. Entre les frais de séjour, les honoraires des chirurgiens, les dépassements médicaux et les frais annexes (chambre particulière, accompagnant…), une nuit à l’hôpital peut coûter plusieurs centaines d’euros non remboursés. Votre mutuelle doit alors impérativement prévoir une couverture hospitalière solide qui inclue :
- Les dépassements d’honoraires ;
- La chambre particulière ;
- Le forfait journalier hospitalier.
En tant qu’indépendant, un séjour hospitalier non anticipé peut mettre en péril votre activité. Mieux vaut payer une cotisation légèrement plus élevée que de se retrouver avec une ardoise impossible à solder.
Les soins optiques et dentaires
Lunettes, lentilles, prothèses dentaires, implants, orthodontie, etc. sont des soins qui ont un point commun. Ils sont très peu remboursés par la sécurité sociale et peuvent représenter des centaines, voire des milliers d’euros.
Depuis la réforme du 100 % Santé, des paniers de soins sans reste à charge ont été introduits dans ces domaines. Mais si vous souhaitez accéder à des équipements de qualité supérieure (montures tendance, couronnes céramiques, etc.), vous devrez compter sur votre mutuelle.
Vérifiez attentivement les plafonds de remboursement annuels pour l’optique (au moins 150 à 200 € par verre) et le dentaire (au moins 200 à 300 € par prothèse). De plus, assurez-vous que ces plafonds correspondent à vos besoins réels.
La prévoyance
La mutuelle santé couvre vos soins, mais elle ne compense pas la perte de revenus liée à un arrêt de travail. C’est là qu’intervient la prévoyance, souvent proposée en complément ou en option par les mutuelles.
Pour un autoentrepreneur, cette garantie est capitale. Si vous tombez malade ou êtes victime d’un accident, vous ne percevez des indemnités journalières de la Sécurité sociale qu’après un délai de carence, et leur montant reste très faible.
Une bonne garantie de prévoyance vous permet de percevoir des indemnités complémentaires dès les premiers jours d’arrêt. Elle préserve ainsi votre trésorerie et votre activité.
Comment choisir la bonne mutuelle quand on est autoentrepreneur ?
Face à la multitude d’offres disponibles sur le marché, quelques critères concrets doivent être pris en compte pour faire le bon choix. En effet, vous devez d’abord comparer les tableaux de garanties plutôt que les seuls tarifs affichés. Cela vous permet d’opter pour une mutuelle adéquate qui vous protège de façon optimale.
En outre, adaptez votre couverture à votre profil. Un jeune actif en bonne santé n’a pas les mêmes besoins qu’un quinquagénaire avec des soins réguliers. Vous pourrez ainsi faire des économies de quelques euros. La vérification des délais de carence doit aussi être faite. Il s’agit de la période pendant laquelle certaines garanties ne s’appliquent pas encore.
Pour finir, en tant qu’autoentrepreneur, votre santé est votre outil de travail le plus précieux. Une mutuelle bien choisie, avec des garanties solides sur les soins courants, l’hospitalisation, l’optique, le dentaire et la prévoyance, vous permet de travailler l’esprit tranquille et de faire face aux imprévus sans mettre en danger votre activité. Ne vous contentez pas de la première offre venue. Comparez, analysez et investissez dans une protection à la hauteur de votre indépendance.