Dans le contexte immobilier actuel, de plus en plus de couples se retrouvent confrontés à la question cruciale du financement de leur premier logement, notamment lorsque la situation professionnelle de l’un des deux est en contrat à durée indéterminée (CDI) tandis que l’autre partenaire ne dispose pas du même statut. La stabilité du CDI joue un rôle prépondérant dans l’appréciation du dossier par les banques. En 2025, les banques telles que le Crédit Agricole, la Société Générale, ou encore BNP Paribas restent vigilantes face à ce type de profil, mais de nombreux dispositifs et stratégies permettent toujours de concrétiser un projet immobilier. Il s’agit alors de mobiliser intelligemment les différents leviers à disposition pour maximiser la capacité d’emprunt tout en obtenant des conditions avantageuses. De l’importance de l’apport personnel aux subtilités de la négociation d’assurance de prêt, en passant par l’étude du taux d’endettement et la gestion rigoureuse des comptes, cet article explore les solutions adaptées pour un couple disposant d’un seul CDI, avec l’objectif d’éclairer et d’optimiser leur démarche d’acquisition immobilière.
- Comprendre les critères bancaires pour un couple avec un seul CDI
- Optimiser la capacité d’emprunt et le taux d’endettement
- Le rôle de l’apport personnel dans l’obtention du crédit pour un seul CDI
- L’importance de l’assurance emprunteur et des garanties complémentaires
- Les meilleures stratégies pour convaincre les banques en 2025
Comprendre les critères bancaires pour un couple avec un seul CDI en 2025
Les banques évaluent systématiquement la capacité de remboursement des emprunteurs avant d’accorder un crédit immobilier. Lorsque seul un membre du couple bénéficie d’un contrat à durée indéterminée, la question de la stabilité financière collective se pose immédiatement. En effet, le CDI est considéré comme la référence en matière de stabilité professionnelle, garantissant des revenus réguliers. En revanche, la situation du second partenaire – qu’il s’agisse d’un CDD, d’un contrat intérimaire, ou même d’un statut indépendant – est scrutée avec attention.
La politique d’octroi varie sensiblement en fonction des établissements. Le Crédit Agricole, par exemple, mise sur une approche prudente et favorise généralement les dossiers avec un seul CDI mais un apport notable. À l’inverse, des banques digitales comme ING Direct ou Boursorama Banque proposent parfois des formules plus souples, intégrant une analyse approfondie du profil global plutôt qu’une simple considération du type de contrat.
Dans ce contexte, la notion de revenu total du foyer devient fondamentale. Un couple avec un seul CDI doit démontrer une capacité de remboursement solide, calculée sur l’ensemble des rentrées d’argent. Les établissements financiers examineront les revenus fixes et variables, la stabilité des salaires sur les dernières années et la nature des contrats.
Analyse détaillée des revenus et de la stabilité
La banque analysera notamment :
- Le montant du salaire fixe du salarié en CDI et les primes éventuelles
- La durée d’ancienneté dans le poste et la continuité des revenus
- Les revenus complémentaires du second membre du couple (CDD, intérim, freelance)
- La présence ou non de pensions alimentaires, revenus locatifs, ou autres ressources
Ces éléments doivent être présentés avec des justificatifs solides : bulletins de salaire récents, attestations d’employeur, déclarations de revenus pour les indépendants. L’objectif pour la banque est de s’assurer d’un flux financier pérenne, même en cas de changement temporaire dans le statut du conjoint sans CDI.
Gestion des risques selon les banques françaises
Les principaux acteurs du marché – notamment Société Générale, Banque Populaire, LCL, Crédit Mutuel et La Banque Postale – appliquent les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) en limitant le taux d’endettement à 35 % du revenu net pour un couple. Dans le cas d’un seul CDI, les banques peuvent être plus exigeantes sur la gestion des comptes et l’absence d’incidents bancaires. Par conséquent, les emprunteurs doivent veiller à présenter des relevés sans découverts systématiques ni rejets.
| Banque | Souplesse avec un seul CDI | Exigences sur apport personnel | Critère clé d’acceptation |
|---|---|---|---|
| Crédit Agricole | Modérée | Apport d’au moins 10% | Stabilité du salaire CDI et gestion bancaire |
| Société Générale | Souple si dossier équilibré | 10 à 15% | Revenu global et absence d’incidents |
| ING Direct | Flexible | Moins strict | Analyse personnalisée du profil |
| Boursorama Banque | Flexible | Variable | Dossier complet et solvabilité |
| BNP Paribas | Classique | 10% | Capacité de remboursement et état bancaire |
Avec un profil bien structuré, même un couple avec une seule source CDI peut prétendre à un prêt immobilier compétitif en 2025. Le rôle des prêts aidés reste également essentiel dans certains cas pour compléter le financement.
Les aides et dispositifs complémentaires pour faciliter l’accès au prêt
Les mécanismes comme le Prêt à Taux Zéro (PTZ), les prêts Action Logement ou les subventions locales peuvent renforcer l’éligibilité d’un couple avec un seul CDI. Ces aides viennent en appui d’un apport personnel parfois modeste, et permettent d’alléger le poids du crédit.
- Le PTZ est réservé aux primo-accédants et bénéficie à ceux dont les revenus ne dépassent pas certains plafonds.
- Les prêts patronaux ou 1 % Logement sont souvent négociables via l’employeur, ce qui peut constituer un levier supplémentaire.
- Les aides régionales peuvent s’adresser aux zones où l’immobilier est tendu, soutenant ainsi le budget global.
Chaque établissement bancaire disposera de ses propres modalités d’acceptation et d’intégration de ces aides dans le dossier de financement.
Optimiser la capacité d’emprunt et le taux d’endettement pour un couple avec un seul CDI
En matière de financement immobilier, la capacité d’emprunt correspond au montant maximal qu’un acquéreur peut obtenir auprès de sa banque, déterminé par plusieurs critères, dont le revenu net, le taux d’endettement et les charges mensuelles.
Pour un couple où un seul membre possède un CDI, le calcul et l’optimisation de la capacité d’emprunt deviennent essentiels. Les banques veillent notamment à ce que le taux d’endettement ne dépasse pas 35 % des revenus nets, norme imposée par le HCSF. Lorsque seule une personne est en CDI, la capacité financière du foyer dépend principalement des ressources de cette personne, complétées des autres revenus éventuels.
Éléments clés pour maximiser la capacité d’emprunt
- Limiter l’endettement existant : en réduisant les crédits à la consommation ou les autres prêts, le taux d’endettement diminue ce qui augmente la marge de manœuvre.
- Valoriser l’apport personnel : un apport significatif non seulement sécurise la banque, mais réduit également le montant à emprunter.
- Prolonger la durée du prêt : il s’agit d’un levier efficace pour diminuer les mensualités et rester sous le seuil des 35 %, même si cela accroît le coût total du crédit.
- Domicilier ses revenus : certaines banques, comme LCL ou Crédit Mutuel, offrent des conditions avantageuses en échange de la domiciliation des salaires.
En raison de ces éléments, l’intervention d’un courtier demeure particulièrement utile pour négocier au mieux l’emprunt et dimensionner la durée et les mensualités.
Impact du taux d’endettement sur l’obtention du crédit
Le taux d’endettement calcule le rapport entre charges financières et revenus disponibles. Dans le cas d’un seul CDI, une objectivation précise du reste à vivre est primordiale. Ce reste à vivre correspond à la somme disponible après le paiement de toutes charges, y compris le remboursement du prêt immobilier. En France, pour une personne seule, il doit généralement se situer entre 700 et 1 000 euros mensuels, montant qui augmente avec les enfants à charge.
Les banques refusent souvent les dossiers où le reste à vivre est insuffisant, estimant que l’emprunteur n’aura pas de marge financière en cas d’imprévu. En tant que tel, la baisse du saut de charge est un objectif stratégique. Cela consiste à comparer le montant mensuel actuel des charges (loyer, autres crédits) aux futures mensualités. Un saut de charge trop important peut entraîner un refus.
| Revenu net mensuel (unique CDI) | Charges mensuelles actuelles | Mensualité maximale envisageable | Taux d’endettement estimé (%) | Reste à vivre minimum |
|---|---|---|---|---|
| 3000 € | 500 € | 1050 € | 35 % | 800 € |
| 4000 € | 800 € | 1400 € | 35 % | 900 € |
| 4500 € | 1000 € | 1300 € | 35 % | 1000 € |
Pour calculer précisément ses droits, une simulation complète s’avère nécessaire. Des sites référencés comme GSIT emprunter SMIC 2025 permettent aux futurs emprunteurs d’évaluer rapidement leur capacité d’emprunt en fonction de leur situation réelle.
Adapter son projet immobilier selon sa capacité
Un couple avec un seul CDI peut envisager plusieurs configurations d’achat :
- Acquérir un logement plus modeste pour rester dans les limites fixées par la banque, réduisant ainsi les risques de défaut.
- Investir dans un bien à rénover pour bénéficier d’un prix d’achat attractif et reporter une partie des travaux après acquisition.
- Privilégier un achat dans une zone où les prix sont modérés, ce qui augmente la probabilité de trouver un bien adapté aux capacités financières.
Cette adaptation s’appuie aussi sur l’usage d’outils de simulation élaborés, lesquels permettent de tester en quelques clics différents scénarios. Le recours à un professionnel du financement immobilier facilite l’optimisation de ces paramètres.
Le rôle de l’apport personnel dans l’obtention du crédit immobilier avec un seul CDI
L’apport personnel joue un rôle majeur dans la négociation d’un prêt immobilier, particulièrement quand seul un membre du couple est en CDI. En 2025, la réglementation impose aux banques de ne plus financer à 110 %, ce qui signifie que l’emprunteur doit présenter un apport couvrant au moins les frais annexes de l’acquisition (frais de notaire, garanties, frais de dossier).
En moyenne, ce montant correspond à environ 10 % du prix d’achat du bien. Cette exigence vise à limiter le risque pour la banque, mais aussi à s’assurer de la capacité d’épargne et de gestion financière de l’emprunteur.
Les avantages concrets d’un apport personnel conséquent
Un apport important permet :
- De diminuer le capital emprunté et donc de réduire les mensualités.
- Obtenir un taux d’intérêt plus favorable car la banque considère davantage le dossier comme solide.
- Faciliter l’acceptation du dossier, même en présence d’un seul CDI.
- Constituer une réserve financière pour gérer les imprévus après l’acquisition.
À l’inverse, contracter un prêt sans apport ou avec un apport minimal est souvent source de refus ou d’offres défavorables. Les banques comme BNP Paribas, La Banque Postale ou Cetelem confortent ces exigences dans leurs analyses de dossiers.
| Montant du bien | Apport personnel minimum recommandé | Frais annexes estimés | Effet sur le taux d’intérêt |
|---|---|---|---|
| 200 000 € | 20 000 € (10%) | 12 000 € | 1,2 % si apport > 10% |
| 350 000 € | 35 000 € (10%) | 21 000 € | 1,1 % si apport > 10% |
| 500 000 € | 50 000 € (10%) | 30 000 € | 1,0 % si apport important |
Pour optimiser ce facteur, l’épargne régulière en amont et la prise en compte des aides spécifiques contribuent grandement à renforcer le dossier.
Plusieurs cas concrets attestent de la réussite d’un projet immobilier avec un seul CDI dès lors que le couple présente un apport suffisant. Par exemple, un jeune couple avec un salaire autour de 2 500 euros, un apport de 15 000 euros et un bon profil bancaire a pu obtenir un crédit chez la Banque Populaire sur 20 ans, bénéficiant d’un taux inférieur à 1,3 %.
L’importance de l’assurance emprunteur et des garanties complémentaires pour un couple avec un seul CDI
L’assurance emprunteur est un élément incontournable dans les dossiers immobiliers depuis plusieurs années. Elle représente la garantie pour la banque que le prêt sera remboursé même en cas de difficultés majeures : maladie grave, accident, invalidité, ou perte involontaire d’emploi.
Pour un couple où une seule personne est en CDI, son rôle est encore plus stratégique. La présence d’une assurance couvrant la perte d’emploi rassure la banque, notamment dans l’hypothèse où le conjoint sans CDI entre dans une période d’instabilité professionnelle.
Les garanties principales à privilégier
- Décès – Invalidité : couverture minimale incontournable.
- Perte involontaire d’emploi : option facultative mais recommandée pour sécuriser le projet.
- Arrêt de travail : protège en cas d’incapacité temporaire.
- Prise en charge partielle ou totale des mensualités : selon les situations.
Depuis la promulgation de la loi Lagarde, les emprunteurs peuvent opter pour une assurance externe, parfois plus compétitive que celles proposées par leur banque. En comparant les offres via un comparateur en ligne gratuit, il est possible de réduire significativement le coût de cette garantie, tout en maintenant un niveau de protection optimal.
Comment l’assurance influence les conditions du prêt
Le choix de l’assurance emprunteur peut affecter plusieurs paramètres :
- Le taux d’intérêt : une assurance complète peut justifier un taux mieux négocié.
- Le montant des mensualités : en cas de sinistre, les mensualités peuvent être suspendues.
- La faisabilité du projet : la banque accorde plus facilement un prêt lorsqu’elle estime le risque de défaut faible.
Il est conseillé d’intégrer dans son plan de financement la prise en charge de cette assurance, d’autant qu’elle représente souvent 15 à 30 % du coût total du crédit. Négocier ce poste permet donc parfois un gain financier non négligeable.
Les meilleures stratégies pour convaincre les banques en 2025 avec un seul CDI
Pour maximiser les chances d’obtenir un crédit immobilier lorsque un seul membre du couple est en CDI, diverses stratégies s’avèrent indispensables. Elles combinent rigueur administrative, gestion financière saine et négociation active.
Mettre en avant un profil sérieux et stable
La banque apprécie un dossier clair au niveau des finances :
- Relevés bancaires impeccables : évitez les découverts et incidents de paiement.
- Absence d’endettement excessif : remboursez ou limitez les crédits à la consommation.
- Ancienneté professionnelle : justifiez une durée stable en CDI et contrats annexes.
Le dossier, en somme, doit démontrer la capacité à gérer un budget rigoureusement, ce qui constitue un gage de confiance.
Optimiser la négociation avec la banque et le courtier
Il est pertinent d’utiliser la concurrence bancaire comme un levier :
- Synthétiser les offres de plusieurs établissements, par exemple entre LCL, Société Générale, Banque Populaire et Crédit Mutuel.
- Négocier la domiciliation des revenus pour obtenir un taux préférentiel.
- Recourir à un courtier immobilier qui saura mettre en valeur chaque élément du dossier.
Le courtier dispose d’un réseau étendu et de l’expertise pour présenter les dossiers avec un seul CDI de manière favorable, et négocier à la hausse la capacité d’emprunt ainsi que la baisse du coût du crédit. Il peut aussi orienter vers des prêts adaptés, comme ceux commercialisés par Cetelem.
Proposer une épargne de précaution et un apport solide
Outre le premier apport, il est conseillé de présenter une épargne disponible à court terme, démontrant une capacité à faire face aux imprévus. Cela rassure les banques qui considèrent ces fonds comme une protection contre les aléas, un atout primordial lorsque le CDI unique ne suffit pas à convaincre totalement.
| Action | Bénéfice | Impact sur le dossier |
|---|---|---|
| Limiter les crédits renouvelables | Réduction du taux d’endettement | Augmente la capacité d’emprunt |
| Allonger la durée de prêt | Réduction des mensualités | Améliore le reste à vivre |
| Négocier domiciliation salariale | Taux de crédit préférentiel | Réduction du coût global du crédit |
| Utiliser un courtier spécialiste | Optimisation du dossier | Meilleures conditions d’octroi |
Pour ceux qui souhaitent approfondir, des outils pratiques permettent de comprendre comment calculer le taux immobilier et faciliter ainsi leur prise de décision.