Peut-on acheter à 110 000 € sans CDI ?

Acquérir un bien immobilier à 110 000 € sans être titulaire d’un contrat à durée indéterminée (CDI) semble relever d’un défi de taille dans un contexte économique où les établissements bancaires privilégient la stabilité financière et les revenus réguliers. Pourtant, cette idée reçue est nuancée : de nombreux profils sans CDI, comme les indépendants, les travailleurs en CDD, les intérimaires, ou encore les retraités, parviennent aujourd’hui à concrétiser un projet immobilier. Leur réussite est souvent le fruit d’une préparation minutieuse, d’un dossier robuste et de solutions de financement adaptées aux spécificités de leur situation professionnelle. L’obtention d’un prêt immobilier dans ces conditions implique ainsi une compréhension fine des critères bancaires, une stratégie financière bien pensée et parfois le recours à des dispositifs alternatifs ou à des garanties solides.

Ce document propose une analyse détaillée des possibilités d’achat immobilier sans CDI, en mettant en lumière les profils éligibles, les conditions bancaires, les astuces pour renforcer un dossier de financement et les alternatives au prêt classique. En abordant également les innovations proposées par des banques telles que le Crédit Agricole, la Société Générale, la Banque Populaire, le LCL, la Caisse d’Épargne, ou encore les banques en ligne comme Boursorama Banque, ING Direct, Fortuneo et Hello Bank!, ce tour d’horizon offre une vision complète et pratique pour ceux qui souhaitent franchir le cap de l’achat immobilier à 110 000 euros sans disposer d’un CDI.

Sommaire :

• Les profils possibles pour obtenir un crédit immobilier sans CDI
• Les critères bancaires et garanties pour convaincre un établissement financier
• Les alternatives au prêt bancaire classique pour financer un achat immobilier
• Les dispositifs spécifiques et offres de banques pour emprunter sans CDI
• Les étapes clés pour constituer un dossier solide et réussir son emprunt immobilier

Les profils possibles pour obtenir un crédit immobilier sans CDI

Il est crucial de comprendre que l’absence de CDI ne ferme pas automatiquement la porte à l’achat immobilier, notamment pour un montant de 110 000 €. Aujourd’hui, plusieurs catégories d’emprunteurs, aux situations professionnelles diverses, peuvent prétendre à un prêt immobilier à condition de répondre à certaines exigences bancaires. La plupart des banques restent attentives à la stabilité financière globale, à la régularité des revenus et à la capacité de remboursement plutôt qu’au simple contrat de travail.

Travailleurs indépendants et entrepreneurs

Les travailleurs indépendants, micro-entrepreneurs et chefs d’entreprise sont des profils souvent exclus des prêts immobiliers classiques du fait de la variabilité de leurs revenus. Pourtant, les banques s’adaptent progressivement et étudient leurs dossiers à condition que ceux-ci démontrent une activité stable et un bilan financier solide. La présentation des bilans comptables sur trois années consécutives, accompagnée des avis d’imposition et d’un carnet de commandes consistant, s’avère indispensable pour convaincre.

Par exemple, Luc, développeur freelance, cherche à acquérir un appartement à 110 000 €. Sa banque examine son bilan comptable stable sur trois ans et son apport personnel conséquent de 30 %. Cela renforce la confiance du prêteur malgré l’absence de CDI. Le recours à une assurance emprunteur adaptée aux indépendants est souvent exigé, car les risques sont évalués différemment par rapport à un salarié en CDI.

Intérimaires et salariés en CDD

Les travailleurs contractuels à durée déterminée (CDD) ou les intérimaires font souvent face à des complications pour l’obtention d’un crédit. Toutefois, les banques ne considèrent plus systématiquement ces statuts comme rédhibitoires. L’essentiel demeure la régularité des missions et la preuve d’une certaine continuité professionnelle dans le secteur d’activité. Une ancienneté minimale dans le domaine et des revenus prouvés sur plusieurs années permettent de solides arguments bancaires.

Certaines banques comme la Banque Populaire ou le LCL ont même développé des produits spécifiques adressés aux intérimaires dans des secteurs recherchés. Cette différenciation sectorielle est un atout lorsque l’on travaille dans la santé ou les technologies, par exemple.

Professions libérales, freelances et consultants

Ces professionnels indépendants présentent souvent des revenus fluctuants et irréguliers. Pour compenser ces variations, il convient de fournir des documents tels que des relevés d’activité trimestriels, des lettres de recommandation client, et des prévisions de chiffre d’affaires. La présentation d’un apport personnel conséquent est ici un levier majeur pour convaincre les banques et éviter des taux d’intérêt élevés.

Retraités et seniors

Les banques considèrent la pension de retraite comme un revenu stable. Toutefois, l’âge peut restreindre la durée maximale de l’emprunt, impliquant souvent des prêts plus courts ou adossés à une garantie hypothécaire. Des assurances emprunteur spécifiques sont conçues pour ce type de profil, et les retraités peuvent malgré tout financer l’achat d’un bien immobilier, notamment une résidence secondaire.

• Liste des profils pouvant emprunter sans CDI :
  • Travailleurs indépendants et entrepreneurs
  • Intérimaires et salariés en CDD
  • Professions libérales et freelances
  • Retraités avec revenus fixes
  • Étudiants avec garanties solides (par exemple, prêts parents ou caution)
• Travailleurs indépendants et entrepreneurs
• Intérimaires et salariés en CDD
• Professions libérales et freelances
• Retraités avec revenus fixes
• Étudiants avec garanties solides (par exemple, prêts parents ou caution)

Profil	Documents clés	Garanties/Conditions requises
Travailleurs indépendants	Bilans comptables, avis d’imposition, factures clients	Apport important, assurance emprunteur adaptée
Intérimaires et salariés en CDD	Contrats successifs, bulletins de salaire, attestations d’ancienneté	Ancienneté dans le secteur, parfois co-emprunteur en CDI
Professions libérales	Relevés d’activité, lettres de recommandation, prévisions financières	Apport conséquent, gestion bancaire saine
Retraités	Attestation de pension, justificatifs d’épargne	Durée de prêt limitée, hypothèque possible, assurance spécifique

Les critères bancaires et garanties pour convaincre un établissement financier sans CDI

Le critère le plus important pour les banques est la stabilité financière globale et la capacité de remboursement du futur emprunteur, même en l’absence d’un CDI. Les établissements comme le Crédit Agricole, la Société Générale, ou la Caisse d’Épargne analysent plusieurs éléments afin d’évaluer la solidité d’un dossier de prêt immobilier. Comprendre ces attentes est fondamental pour maximiser ses chances d’obtenir un crédit à 110 000 € sans contrat indéterminé.

Revenus réguliers et prouvés

La transparence sur les sources et la régularité des revenus est un point clé. Les bulletins de salaire, les bilans pour les indépendants ou les extraits de comptes pour les professionnels libéraux doivent démontrer une certaine stabilité. Même pour un travailleur en CDD, justifier d’une continuité d’activité dans son secteur sur plusieurs années rassure le prêteur.

Apport personnel

L’apport personnel est l’élément principal qui compense souvent le manque de CDI. Selon la banque, il est recommandé de disposer d’un apport entre 10 et 30 % du montant total du bien. Un apport élevé réduit le risque bancaire en diminuant la somme empruntée. Le Crédit Agricole ou la Société Générale valorisent particulièrement un apport conséquent car il favorise la négociation de meilleurs taux d’intérêt ainsi que des conditions plus souples.

Capacité d’endettement maîtrisée

Un taux d’endettement maximal de 35 % des revenus est en général la limite observée. L’emprunteur doit également présenter une gestion bancaire saine, sans incidents de paiement majeurs. Les banques comme Boursorama Banque ou Fortuneo, en ligne, accordent une attention particulière à une bonne tenue des comptes sur plusieurs mois.

Garanties supplémentaires et assurances

Pour pallier l’absence de CDI, les banques exigent souvent une garantie renforcée :

• Hypothèque : Mise en garantie du bien acheté
• Caution bancaire : Par un organisme spécialisé ou un tiers
• Garants personnels : Un proche disposant d’un CDI et d’une situation financière saine
• Assurance emprunteur renforcée : Adaptée selon le profil pour couvrir les risques

Exemple de simulation d’un dossier solide sans CDI

Clara, consultante indépendante, souhaite emprunter 110 000 € pour un petit appartement. Elle présente :

• Trois bilans comptables annuels positifs
• Un apport personnel de 25 000 € (environ 23 %)
• Un garant avec un CDI stable
• Une gestion bancaire sans incident depuis 5 ans

Sa capacité d’endettement est bien en-dessous des 35 %. Grâce à ces éléments, Crédit Agricole et la Banque Populaire étudient son dossier favorablement.

Critère	Seuil recommandé	Impact sur le dossier
Apport personnel	10 % minimum, idéalement 20-30 %	Réduit le montant emprunté, sécurise le prêt
Taux d’endettement	Moins de 35 % des revenus	Valide la capacité de remboursement
Ancienneté professionnelle	Minimum 2 à 3 ans d’activité stable	Guide la confiance de la banque
Garant ou caution	Optionnel mais fortement conseillé	Renforce la sécurité du prêt

Les alternatives au prêt bancaire classique pour financer un achat immobilier sans CDI

Si l’accès au crédit traditionnel s’avère compliqué sans CDI, plusieurs options alternatives méritent d’être explorées afin de concrétiser un projet immobilier à hauteur de 110 000 €. Ces alternatives sont souvent complémentaires à un prêt classique ou permettent de constituer un capital initial en vue d’un futur emprunt.

Le prêt familial

Le prêt familial, accordé par un proche, est une solution flexible, souvent sans intérêt, qui facilite la constitution d’un apport ou le financement partiel du bien. Pour sécuriser les parties, il est recommandé de formaliser l’accord sous forme écrite (acte sous seing privé ou notarié) et de déclarer le prêt fiscalement selon la législation en vigueur.

Par exemple, Paul et Anna reçoivent un prêt de 50 000 € de leurs parents pour compléter leur apport personnel. Cette aide leur permet de présenter un dossier solide et rassurer leur banque, comme la Société Générale ou la Caisse d’Épargne, ce qui débloque le crédit.

Le prêt entre particuliers via des plateformes en ligne

Les plateformes de prêt entre particuliers se développent en proposant un financement alternatif, parfois avec des taux plus compétitifs que les banques traditionnelles. Le processus est souvent rapide et transparent, avec une procédure simplifiée. Néanmoins, il convient de bien comparer les conditions, frais et garanties de chaque plateforme avant de s’engager.

Stéphanie, graphiste freelance, utilise une plateforme spécialisée pour financer son studio. Le taux proposé est inférieur à celui obtenu auprès de la banque, ce qui l’aide à mener à bien son projet.

Les prêts aidés : PTZ, prêts locaux et microcrédit immobilier

Le prêt à taux zéro (PTZ) représente une opportunité intéressante pour les primo-accédants remplissant certains critères, notamment en termes de ressources et de localisation du bien. Il permet de financer jusqu’à 40 % de l’achat sans intérêts, réduisant ainsi la charge financière.

Les collectivités locales offrent aussi des prêts à taux réduits pour soutenir l’accès à la propriété, spécifiquement dans des zones rurales ou défavorisées.

Enfin, le microcrédit immobilier, bien que limité en montant, est accessible aux personnes refusées par les circuits bancaires classiques, souvent avec un accompagnement adapté.

Le crédit hypothécaire

Pour un propriétaire souhaitant acquérir un second bien, il est possible d’obtenir un crédit hypothécaire en mettant en garantie un bien existant. Cette méthode débloque des fonds conséquents même en l’absence de revenus réguliers, mais comporte un risque majeur : la saisie en cas de non-remboursement.

Marie, retraitée propriétaire, utilise cette solution pour financer une maison secondaire proche de la mer. Ce schéma est pris en compte positivement par des établissements comme la Banque Populaire ou le Crédit Agricole.

• Options alternatives pour acquérir un bien sans CDI :
  1. Prêt familial ou entre proches
  2. Plateformes de prêt entre particuliers
  3. Prêts aidés : PTZ, prêts locaux, microcrédit immobilier
  4. Crédit hypothécaire sur un bien existant
• Prêt familial ou entre proches
• Plateformes de prêt entre particuliers
• Prêts aidés : PTZ, prêts locaux, microcrédit immobilier
• Crédit hypothécaire sur un bien existant

Type de financement	Avantages	Précautions
Prêt familial	Flexibilité, coût faible voire nul	Formalisation écrite, déclaration fiscale
Prêt entre particuliers	Procédure rapide, taux compétitifs	Vérification de la plateforme, frais éventuels
Prêts aidés (PTZ, locaux)	Aide financière importante, facilité d’accès	Conditions d’éligibilité strictes
Crédit hypothécaire	Montants élevés, financement rapide	Risque de saisie, assurance nécessaire

Les dispositifs spécifiques et offres de banques pour emprunter sans CDI

En 2025, plusieurs établissements bancaires majeurs ont développé des produits spécifiques pour accompagner les emprunteurs sans CDI dans leur projet immobilier. Le marché bancaire français, conscient du nombre croissant d’actifs en CDD, intérim, ou en activité indépendante, propose désormais des solutions innovantes pour faciliter l’accès au crédit immobilier à 110 000 €.

Prêt Immo Nouvelles Formes d’Emploi du CIC

Le CIC se démarque par son offre ciblée aux actifs sans CDI : le « Prêt Immo Nouvelles Formes d’Emploi ». Cette solution est destinée aux clients avec au moins 3 ans d’ancienneté à la banque, témoignant ainsi de leur stabilité financière. Elle prend en compte, au-delà de la simple situation contractuelle, la progression des revenus, la capacité d’épargne et l’ancienneté dans l’activité professionnelle.

Une particularité majeure est la modularité des remboursements. L’emprunteur peut ajuster ses mensualités à la hausse ou à la baisse jusqu’à 50 % pour une période de 1 à 4 mois, et ce, sans frais supplémentaires ni justificatifs, sous réserve de validation par un conseiller. Cela offre une flexibilité précieuse face aux fluctuations de revenus des CDD, intérimaires ou indépendants.

Daniel Baal, président du CIC, précise : « En cas de fin de CDD, l’emprunteur peut demander une baisse temporaire des mensualités, ce qui allonge la durée du prêt mais permet de maintenir des remboursements adaptés à sa situation. »

Autres banques et solutions adaptées au marché 2025

Outre le CIC, plusieurs établissements comme la Société Générale, le Crédit Agricole, la Caisse d’Épargne, et le LCL ont introduit des offres dédiées ou assoupli certaines conditions. Les banques en ligne – Boursorama Banque, ING Direct, Fortuneo, Hello Bank! –, quant à elles, se positionnent sur ce segment avec des conditions compétitives et des démarches simplifiées, de plus en plus prisées par les jeunes emprunteurs ou les indépendants.

Banques traditionnelles vs banques en ligne

Un comparatif des offres permet de constater :

• Les banques traditionnelles offrent la force du réseau, un accompagnement personnalisé et des produits modulables (ex : garantie, assurance renforcée).
• Les banques en ligne séduisent par la rapidité des démarches et des taux souvent attractifs, bien que la prise en compte des dossiers sans CDI puisse être plus prudente.

Banque / Offre	Conditions principales	Avantages spécifiques	Limites
CIC – Prêt Immo Nouvelles Formes d’Emploi	Ancienneté client > 3 ans, revenus fluctuants	Modulation mensualités sans frais, flexibilité	Accessible uniquement aux clients fidèles
Crédit Agricole / Société Générale / LCL	Apport + stabilité revenus, parfois co-emprunteur CDI	Réseau étendu, produits adaptés aux profils particuliers	Processus parfois long, conditions rigoureuses
Boursorama Banque / ING Direct / Hello Bank!	Dossier standardisé, stabilité financière exigée	Taux attractifs, démarches en ligne rapides	Moins de souplesse sur les profils atypiques

Les étapes clés pour constituer un dossier solide et réussir son emprunt immobilier à 110 000 € sans CDI

La constitution d’un dossier de prêt immobilier solide est fondamentale, surtout en l’absence d’un CDI. Sa qualité conditionnera la décision finale des banques telles que la Banque Populaire, la Société Générale ou la Caisse d’Épargne. Voici les étapes recommandées pour maximiser vos chances :

1. Simulation de prêt immobilier personnalisée

Avant toute démarche, il est indispensable d’évaluer sa capacité d’emprunt. Des outils en ligne proposés par plusieurs banques et courtiers permettent d’intégrer les spécificités des revenus non permanents. Cette étape aide à identifier un budget réaliste, en tenant compte des mensualités supportables et des frais annexes tels que les frais de notaire, l’assurance emprunteur ou la garantie.

2. Préparation d’un dossier complet et rigoureux

Un dossier exhaustif et bien organisé rassure l’établissement prêteur. Il doit comprendre :

• Pièces d’identité et justificatifs de domicile
• Contrats de travail (même temporaires), bilans comptables pour indépendants, attestations de pension pour retraités
• Relevés bancaires des 3 derniers mois
• Justificatifs de revenus complémentaires (loyers, dividendes)
• Attestations de garant, si applicable

Le recueil des documents doit être chronologique et illustrer la stabilité financière malgré l’absence de CDI.

3. Anticipation des frais annexes

Les frais liés à l’achat immobilier vont au-delà du montant des mensualités :

• Frais de notaire : environ 7 à 8 % dans l’ancien, 2 à 3 % dans le neuf
• Frais de garantie : caution bancaire ou hypothèque
• Assurances emprunteurs : parfois plus onéreuses pour profils sans CDI

Inclure ces postes dans la simulation aide à évaluer le coût global du projet et éviter toute surprise financière.

4. Présentation du projet bancaire

Au-delà des chiffres, adopter une communication claire et transparente avec le conseiller bancaire est vivement conseillé. Une lettre de motivation détaillant votre projet, l’usage du bien, la localisation et les garanties présentées peut considérablement améliorer la perception de votre dossier.

5. Recours à un courtier spécialisé

Les courtiers immobiliers constituent un précieux allié pour les profils sans CDI. Leur connaissance du marché, des banques et des conditions spécifiques leur permet de négocier des termes avantageux. Ils optimisent la présentation du dossier et guident dans les démarches à suivre.

Étapes	Actions clés	Objectifs
Simulation	Tester capacité d’emprunt, intégrer frais annexes	Définir budget réaliste
Constitution dossier	Réunir justificatifs administratifs, financiers, garanties	Rassurer les banques
Gestion des frais	Prévoir notaire, assurance, garantie	Éviter les surprises financières
Communication	Rédiger lettre projet, discuter clairement avec conseiller	Valoriser son positionnement
Recours à courtier	Faciliter négociation, accès aux offres dédiées	Obtenir meilleures conditions